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美國非傳統信用信息使用機制的啟示

非傳統信用信息是相對于現有傳統的信用信息而言,突破了“信用”一次的傳統含義,是傳統信用信息之外的、同樣有周期性信用支付特征的賬戶的信息。征信系統作為信貸的重要輔助工具,其目標之一是讓更多人以更低的成本獲得金融服務。充分利用非傳統信用信息有助于提高授信機構的信貸風險評估能力和水平,讓更多人獲得合適的信貸服務。本文通過介紹美國利用非傳統信用信息方面的做法,以求對我國非傳統信用信息使用機制有所啟示。

  一、美國非傳統信用信息研究結論

  幾年前,美國研究人員從美國征信機構環聯公司的全美個人信用信息數據庫中選取了所有含有公共事業繳費信息和電信繳費信息的信用記錄文件共800萬份(占環聯數據庫信用報告總數的4%)作為研究對象,每份信用記錄中至少包含一個完整的電信或公共事業付費賬戶信息。研究的重點對象是那些缺少傳統信用信息的人,特別是因為缺乏足夠的信用交易記錄而無法被評分的人。他們大多被看作是只有一筆貸款或即將獲得第一筆貸款的人。研究人員觀察了在連續的一年時間內把非傳統信用信息納入借款人信用報告后借款人信用的變化情況,如借款人信用評分的變化、信用評分對嚴重逾期和個人破產的預測能力等,得出的主要結論如下:

  一是應用非傳統信用信息有利于提高評分模型對逾期的預測能力。二是全面的非傳統信用信息比負面信息更有利于信用評分。三是使用非傳統信用信息不會對消費者的信用評分造成負面影響。四是把非傳統信用信息納入信用報告有利于幫助缺乏傳統信用信息的人們獲得正規授信。五是使用非傳統信用信息可以優化信用評分模型。六是使用非傳統信用信息不會對信用市場產生負面影響。

  二、美國非傳統信用信息使用

  目前,美國三大個人征信機構采集非傳統信用信息主要是直接或從非傳統征信機構間接地采集一些負面支付信息。隨著對非傳統信用信息了解的深入以及授信機構需求的增加,征信機構將持續加大采集力度。例如,Equifax采集的非傳統信用信息主要是電信和公共事業支付信息,有關服務也僅面向電信公司和公共事業公司。Equifax表示,Equifax決定準備尋找更多非傳統信用信息源,幫助缺少傳統信用信息和信貸服務的人獲取信貸。益百利公司與非傳統征信機構電信追蹤公司(Teletrack) 合作,為其提供消費者身份驗證、地址驗證、信用評分、公共記錄信息、信貸申請信息,作為交換,益百利可以獲取Teletrack采集的非傳統信用信息。

  一是按賬戶的優先使用順序對不同賬戶進行分類。不同的非傳統信用信息的價值被認為是不同的,因而各種賬戶信息被分成三類:第一類賬戶包括房租和公用事業費(水、電、煤氣、固話、有線電視)。這類賬戶被認為對判斷借款人未來的房貸還款行為有更大的參考價值,是貸款機構優先考慮的非傳統信用信息。借款人此類賬戶的消息越充分,越有利于征信機構形成他們的非傳統信用報告和信用評分。當第一類賬戶窮盡之后,再考慮其它類別的賬戶。第二類賬戶主要包括直接支付的保險賬戶,包括車險、壽險、租房保險、醫療保險等。不包括從工資里自動扣除的非直接支付保險賬戶,突出了被使用信息的“信用”特征。第三類賬戶是其它周期性支付賬戶。這類賬戶主要包括以租代售賬戶(如家具、電器、汽車等)、醫療賬單支付、至少過去12個月的自愿周期性存款歷史、本地商店的賒銷信息、托幼費、學費和有書面合約和還款證明的私人借款。

  二是非傳統信用信息必須經過征信機構驗證。非傳統信用信息必須經過征信機構驗證后才能作為信用報告提供給貸款機構使用,信用報告應包括債權人的姓名、賬戶開立日期、信用額度、賬戶當前狀態、要求支付的金額、未支付金額和支付歷史。非傳統信用報告應以與傳統信用報告相同的方式提供給貸款機構。

  三是要有好的非傳統抵押信用報告。為了獲得有利于貸款申請的非傳統信用報告,借款人在過去至少12個月內應具備以下條件:一是房租交付無逾期;二是其它賬戶超過30天逾期的不超過1個;三是沒有催收賬戶或法院不良記錄。

  三、對我國非傳統信用信息使用的啟示

  2014年底,我國勞動力人口(男16-59歲,女16-54歲)約9.2億。個人征信系統收錄的有信貸交易記錄的人3.2億。勞動力人口中尚有近6億人沒有真正意義上的信用報告?梢灶A見,隨著我國信用經濟的發展,信用報告和信用評分將得到更廣泛和深入的使用。非傳統信用信息可為我國當前和未來缺少傳統信用信息的人打開新的窗口,讓更多人可以被信用評分,進而獲得金融服務,降低個人融資成本,促進信用公平的實現。

  一是采用合適的非傳統信用信息研究方向和方法。各國的信貸市場特點不同,可以使用的非傳統信用信息不同,究竟挑選哪些信息納入信用報告并使用在信用評分模型中,怎樣使用這些信息,從美國研究機構的研究方法中我們可以得到一些啟示,包括如何測評某一類信息對不同類別消費者的信用預測能力,如何從社會人口學視角對消費者進行分類并觀察他們的信用表現,如何將某一類信息與傳統信息的信用預測能力比較等。對于如何把握非傳統信用信息應用中的基礎性研究工作的方向,我們均可從國外非傳統信用信息采集加工方的做法中借鑒有益經驗。

  二是選擇適合我國采集和使用的非傳統信用信息。受到不同國家國情的影響,適合采集的非傳統信用信息在各國是不同的。對于我國來講,一些非傳統信用信息是我們可以借鑒美國經驗采集的,例如:周期性支付的保險信息(車險、壽險、醫療險、家庭險等)。這類信息不但對充實“薄報告”者的信用報告有利,也有助于與保險公司開展業務。國外一些征信機構也已經建立了保險信息數據庫,我們可借鑒相關經驗。此外,自愿性質的周期性儲蓄存款也是我們可以借鑒采集的,由于法律的限制,這類信息需由借款人自己報送,利用儲蓄存折進行數據驗證。

  三是將傳統與非傳統信用信息結合進行信用評分。我國信貸市場的發展和授信機構自動化決策程度尚未成熟,非傳統信用信息在銀行信貸業務中的應用還比較有限,F階段,我們可對各種非傳統信用信息進行研究和價值驗證,當條件成熟時研發非傳統信用評分,供授信機構在借款人傳統信用信息不足時使用。

  四是信息的采集和使用需要多方面工作的支持。目前,非傳統信用信息在銀行授信活動中的使用還比較有限。主要原因是,即使銀行對非傳統信用信息感興趣,也需要投入大量資源和精力驗證各種非傳統信用信息組合的價值、研究信息采集的可行性、制定可持續的使用原則、找到與銀行內部授信決策流程整合的辦法、進行必要的消費者教育、制定專門的貸后監測流程等。面對這些不確定性和大量、持續的資源投入,除非授信機構面臨較大的業務發展壓力,否則很難保證付出持續的人力和財力來推動非傳統信用信息的應用。如果銀行不愿意做這方面的努力,相應的投入必須由希望推廣非傳統信用信息的征信機構來完成,這也是美國的非傳統征信機構在這方面反而比傳統征信機構更積極的原因——傳統征信機構憑借傳統信用信息服務已經可以獲得穩定的收入,不愿付出過大的成本采集非傳統信用信息的征信機構為了自身生存和盈利必須進行這方面的工作。


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